Так, Министерство экономического развития РФ сообщает, что в первом квартале 2014 года в экономике наблюдается стагнация, а Министерство финансов не исключает дальнейшей отрицательной динамики.
По информации Дмитрия Лепетикова, директора центра маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24, замедлились темы ВВП, рост реальных доходов населения приблизился к нулю, безработица остаётся стабильной, а инфляционные ожидания несколько выше, чем предполагалось ранее — на уровне 7%, возможно снижение до 6%. При этом есть и менее благоприятные варианты развития.
Деньги по сценарию
Слухи и реальные события, отразившиеся на экономике, вызвали беспокойство среди населения. Люди, имеющие денежные накопления, стали думать над тем, куда их вложить.
С конца 2013 года курс иностранной валюты начал быстро расти. «В результате население стало предъявлять повышенный спрос на иностранную валюту. Доля валютных депозитов выросла и составила 21% от совокупного портфеля вкладов», – говорит Станислав Дужинский, аналитик банка Хоум Кредит.
Наряду с этим с конца прошлого года один за другим начали закрываться банки. Вкладчики, хранившие в них более 700 тыс. рублей, попросту теряли часть своих денег. Впоследствии финансисты стали отмечать отток клиентов. – Привлечённые средства населения сократились на 2,3%, – рассказал Дмитрий Лепетиков. – В первой половине марта произошёл отток вкладов из российского банковского сектора.
Затем, впрочем, вкладчики начали возвращать средства на банковские счета, но только к выбору финансовых организаций стали подходить более избирательно. И предпочтения по вкладам несколько поменялись: привычные рублёвые депозиты многие заменили валютными вкладами.
А между тем, эксперты советуют суммы до 1 млн руб. всё же оставлять в рублях.
– Смысла вкладываться в валюту сейчас уже нет, так как процентная ставка по рублёвым вкладам выше потенциала роста доллара и евро, – поясняет Тимур Хлебников, региональный директор РОО «Воронежский» Промсвязьбанка. – С начала года иностранная валюта прибавила в цене, причины в основном были геополитические. По прогнозам наших аналитиков, на конец 2014 года стоимость доллара составит примерно 36,5 по базовому сценарию, 34,5 – при положительном сценарии и выше 37 руб. – при экстремальном. Курс евро может составить около 49,5, 47 и 52 руб. соответственно.
Между тем, по данным Дмитрия Лепетикова, «экономических предпосылок для дальнейшего ослабления рубля уже нет».
А по мнению Галины Уткиной, директора департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит», банковские вклады традиционно гарантируют фиксированную доходность, которая в последнее время по рублёвым депозитам превышает инфляцию.
«Рублёвые депозиты – самый популярный способ вложений средств, – подтверждают специалисты Центрально–Чернозёмного банка Сбербанка России. – Ставки хоть и частично, но компенсируют потери от инфляции, а выбор программ соответствует практически любым потребностям клиентов.
Так, в линейку предложений по вкладам в Сбербанке входят вклады «Сохраняй» – для получения гарантированного максимального дохода, предусматривающие размещение средств сроком от одного месяца до трёх лет включительно при ставке 7,76% (с учётом капитализации процентов) и минимальной сумме от 1 тыс. рублей, «Пополняй» – от трёх месяцев до трёх лет включительно со ставкой до 7,28%. Вклад «Управляй» – под 6,68% – позволяет использовать часть средств без потери процентов. А вклад «Растущий» – до 8,50% – предусматривает рост процентной ставки во времени. Это далеко не полный список программ. И любая из них доступна дистанционно, при этом ставки на онлайн–вклады выше классических, а открывать и пополнять их можно, не выходя из дома.
– Конечно, рублёвые депозиты – не единственный способ сбережений, – отмечают в пресс–службе Центрально–Чернозёмного банка Сбербанка России. – Вклады в иностранной валюте имеют свои преимущества. Но если всё же выбирать доллары или евро, то стоит следовать правилу «трёх валют», которое позволяет минимизировать риски. У каждого вида вложений есть свои преимущества, но, как показывает практика, предпочтительнее всё же рублевые депозиты.
Тем не менее, разобраться в многообразии вариантов всё–таки стоит. Сейчас во многих отделениях нашего банка работает зона «Сбербанк Премьер», где можно бесплатно получить консультационные услуги не только по вложению средств, но и по любым другим финансовым вопросам.
Дотянуть до квартиры
– Можно использовать такой вариант в коммерческих целях: сдать квартиру, а платежами за аренду компенсировать взносы по ипотеке, – советует Анна Тарутина, начальник Управления регионального бизнеса в г. Воронеж ОАО АКБ «Металлинвестбанк». – При этом если возникнет потребность продать это жильё, то можно и неплохо заработать – цены на недвижимость растут очень динамично. У меня есть горький пример того, как одна клиентка лишилась более 4 млн руб. при закрытии одного из банков. Эти деньги она копила на квартиру, и если бы внесла их в качестве первоначального взноса по ипотеке, то проблем не возникло бы. Если же говорить о депозитах безотносительно варианта с недвижимостью, я бы посоветовала выбирать банк, участвующий в системе государственного страхования вкладов, а также обращать внимание на репутацию банка, процентные ставки и гарантии возврата вкладов. Либо разделить свои накопления на несколько банков. И в данном случае опасаться размещения вкладов до 700 тыс. руб. не стоит, потому что, несмотря на отзыв у банков лицензий, государство выполняет свои финансовые обязательства в полном объёме. Сегодня перед многими клиентами стоит вопрос, что выгоднее – разместить вклад в банке или взять ипотеку, используя свой вклад как первоначальный взнос. На мой взгляд, среди наиболее популярных способов вложений денежных средств в 2014 году по–прежнему остаются вклады в банках и недвижимость. Выбор всегда остаётся за клиентом. Главное – грамотно рассчитать свои возможности.
«Ипотечный» набор
Мнение о привлекательности ипотеки поддерживают и специалисты Сбербанка. В Сбербанке кредит можно получить на приобретение готового или строящегося жилья, гаража, готового загородного дома или на его строительство. В качестве первоначального взноса, помимо личных накоплений, могут быть использованы материнский капитал и жилищные сертификаты. Есть возможность воспользоваться и налоговыми льготами, и снижающим расходы на жильё имущественным налоговым вычетом. Кроме того, для клиентов, получающих заработную плату через счета, открытые в Сбербанке, действуют специальные условия.
Тонкости договора
Что же касается оформления вкладов, то специалисты советуют обращать внимание на условия договора с банком.
– При оформлении вклада с клиентом заключается специальный договор, в котором прописаны все условия: сроки, процентные ставки, особые условия и т. д., – говорит Роман Никоноров, региональный директор ООО ИКБ «Совкомбанк». – Договор нужно внимательно изучить, многие банки вывешивают его на своих сайтах, что позволяет прочитать его заранее и посоветоваться с юристом, а специальная Система страхования вкладов гарантирует возврат средств даже в случае проблем с банком. Эта гарантия распространяется только на денежные средства физлиц, которые были размещены на вкладе, причём с начисленными по ним процентами. Если у банка отзывают лицензию, то Агентство по страхованию вкладов через другие банки выплачивает возмещение всем клиентам, чей вклад не превышал 700 тыс. рублей. Причём клиентам не приходится несколько месяцев ожидать возвращения своих денег и готовить десятки документов. Поэтому при выборе финансовой организации, в которую вы хотите отнести свои средства, заранее уточните: входит ли она в систему страхования вкладов.
Помимо депозитов и недвижимости существует ещё множество вариантов сохранения средств. Но все они, как отмечают финансисты, весьма сомнительны для «непрофессионалов». Акции и облигации хороши лишь для тех, кто разбирается в тонкостях фондового рынка. Драгоценные монеты, золото могут стать альтернативным источником накопления, но лишь с расчётом на далёкое будущее, да и есть мнение, что они едва ли могут принести доход выше, чем классический банковский вклад.
Впрочем, независимо от варианта вложений, банкиры советуют никогда не инвестировать денежные средства в те позиции, которые невозможно контролировать. И в этом смысле выбор, кажется, очевиден.
Депозит или облигации?
Сергей Овечкин, директор ООО «Воронежский фондовый интернет-центр» (представительство компании «Алор брокер» в Воронеже):
- Центральный банк активно присутствовал на валютном рынке, что позволило поддержать курс национальной валюты в условиях сложной экономической ситуации в России и внешнеполитической обстановки. Текущие значения курса рубля выглядят справедливыми. Дальнейшей значительной девальвации ожидать не стоит, а возможно и укрепление позиций в случае нормализации экономической и политической обстановки.
Полагаю, что в данной ситуации для населения привлекательным инструментом размещения денег являются банковские депозиты. Высокие ставки при умеренных показателях инфляции позволяют получать реальную положительную доходность. Система страхования вкладов и льготное налогообложение добавляют плюсов для вкладов до 700 тыс. рублей. Для людей с уровнем сбережений более 700 тыс. руб. стоит рассмотреть возможность покупки облигаций Правительства РФ, корпораций, которые могут дать сопоставимую доходность.
Правительство составило «белый список» банков, в котором есть Черноземье 
Как выбрать свой вклад и не ошибиться? 
Ипотека — итоги и перспективы 
Руководство АКИБАНКа: «Надежность измеряется запасом ликвидности банка» 
ВТБ24 - Большое преимущество