Кризис «откусил» заметный кусок от доходов жителей региона. Многие, уже привыкшие жить в кредит, столкнулись с проблемой: отдавать долги оказалось нечем.
После бума
По оценкам некоторых экспертов, за последние месяцы россияне по уровню жизни оказались отброшены лет на десять назад. И тем, кто сохранил свой небольшой доход, ещё повезло - многие потеряли бизнес или попали под сокращение. Но, пожалуй, в самой трудной ситуации оказались те, кто клюнул на яркую рекламу потребительских кредитов, - отдавать долги стало нечем, и высокие проценты грозят утянуть на финансовое и социальное дно.
То, что кредитный бум - мина замедленного действия, в Центробанке поняли ещё в конце 2012 г. Дошло до того, что на каждом десятом жителе страны висело по пять кредитов. В следующем году финансовый регулятор попытался обуздать кредитные организации, повысив требования к объёму резервов. Тем не менее, кризис застал население в долгах как в шелках. Ситуация в Воронежской области получше, чем в среднем по стране. И всё же, по данным бюро кредитных историй, банкам должны 510 тыс. жителей нашего региона - это почти 44% экономически активного населения.
В первом квартале этого года рост просрочки по потребительским кредитам показал рекорд. Во втором - ситуация начала стабилизироваться. Не удивительно, что одна за другой закрываются организации, выдававшие рискованные займы. Так, на днях потеряли лицензии работавшие в Воронеже «Тайм-банк» и банк «Российский кредит».
«Сегодня у всех банков высокая закредитованность, - говорит Сергей Овечкин, финансовый аналитик. - И у банков, которые специализируются на розничном кредитовании, - огромные проблемы. Эта тенденция развивается достаточно давно, и улучшения ситуации не предвидится - реальные доходы населения не растут. Банкам остаётся только сокращать выдачу кредитов. Думаю, продолжится и сокращение числа банков».
Путь на дно
Историями о том, как кредиты ломают жизнь, сегодня никого не удивишь.
Неудивительно, что скоро выплаты выросли так, что жить стало не на что. Наталья, главбух, стала брать работу на выходные и по вечерам мыть полы в своей конторе, муж по ночам подрабатывал сторожем.
Но успеть рассчитаться со всеми банками было уже невозможно. В основном, все кредиты были оформлены на Наталью, и когда муж ушёл из семьи, для женщины это стало двойным ударом. Два года она работала без выходных и отпусков, пока не заболела. За три месяца на больничном штрафы ещё больше увеличили сумму долга. Представители банков звонили по несколько раз в день и угрожали даже детям. Чтобы погасить долг, Наталья решила продать квартиру и купить однокомнатную «хрущёвку». Конечно, жить с двумя детьми-студентами на 15 квадратах - не сахар, но семья готова и на это, лишь бы банки оставили их в покое.
С чистого листа
Понятно, что многие должники видят последний шанс в законе о банкротстве физических лиц. В США, Германии и других странах нет ничего необычного в том, чтобы объявить себя банкротом и начать жизнь «с чистого листа». Было это возможно и в царской России. В России нынешней закон рассматривался больше 10 лет и был принят только в декабре 2014 г. Всё дело - в сопротивлении банков, которым банкротство должников невыгодно, ведь имущество вряд ли покроет сумму кредита.
По закону, гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если он не в силах обслуживать долг в более 500 тыс. руб. Можно это сделать и при меньшей сумме, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о невозможности исполнить обязательства. Если долг перевалил за те же 500 тыс. руб., обратиться в суд может и кредитор. При этом заявителю придётся потратиться на услуги финансового управляющего. Если суд признал заявление обоснованным, должник или кредитор составляют план реструктуризации долгов - не больше, чем на три года. Если общее собрание кредиторов или суд отклоняют документ или он не исполняется, гражданин признаётся банкротом. Имущество уходит с молотка. Исключения - единственное жильё и земельный участок под ним, предметы домашнего обихода и т. п. При этом следующие пять лет гражданин не имеет права подавать новое заявление о банкротстве и должен указывать факт банкротства, заключая новые договоры займа. Кроме того, на три года он лишается права занимать руководящие должности в организациях, зарегистрированных как юрлица.
Но вступление закона в силу всё откладывается. Сначала оно было намечено на 1 июля, теперь - на 1 октября. В Госдуму поступают проекты поправок, которые то поручают дела о банкротстве физлиц арбитражным судам, то возвращают их судам общей юрисдикции. Противники закона утверждают, что Фемида просто не справится с потоком дел. Кроме того, представители банков пугают волной мошенничества со стороны населения.
«Закон новый, и какой будет практика его правоприменения, не понятно, - поясняет Сергей Овечкин. - Конечно, появятся люди, которые будут консультировать, как правильно обанкротиться и не платить. Преимуществами закона постараются воспользоваться недисциплинированные должники. Конечно, здесь есть риски для банков».
Впрочем, кризис есть кризис: объёмы кредитования стремительно падают. Если экономическая депрессия продолжится, проблема должников может решиться сама собой.
Долг платежом не красен. Спасет ли пермяков банкротство от долговой кабалы? 
Мечтаю стать банкротом! Почему отложили закон о финансовой эвтаназии? 
Кому доступна покупка жилья через ипотеку? 
Потребительские кредиты: лёгкие деньги или опасная кабала? 
Инвестиции в МФО: заработай на... ростовщике. Тот же депозит, только лучше