Потребительские кредиты: лёгкие деньги или опасная кабала?

Банкиры не дремлют – напоминают о себе, диктуют всё более жёсткие условия, обращаются в суд, а то и вовсе продают долги коллекторам. А у тех – совсем иной разговор. Так как же быть, когда тебе выкручивают руки?

   

   

Не так страшен банк          

«АиФ» писал о ситуации, в которой оказались супруги Михалевич (см. «Аиф-Черноземье» №5). У пожилой четы после смерти дочери на иждивении осталось трое внуков-сирот. Супруги взяли кредит, чтобы достроить для них дом. Но вот беда: Михалевич-старший лишился работы, не смог вовремя выплатить проценты и началось… Банкиры насчитали только по штрафам 174 тыс. рублей. В дом стали звонить коллекторы, угрожали всех оставить без жилья, слали на мобильники грозные сообщения…

Недавно к нам обратилась Анна Холоденко, жительница Воронежа. Женщина, глотая слёзы, рассказала, что за невыплаченный долг её забросали угрозами забрать ребёнка, оставить без жилья, которое ей досталось от родителей, и даже «повесить» уголовное дело и посадить…

– Чаще всего эти угрозы – полная ерунда, – комментирует Дмитрий Сукочев, юрист, – но поступают они от банков часто – это я знаю из своей практики. Банкиры апеллируют к ст. 159 УК РФ – «Мошенничество». Но эта мера применяется редко – разве что если заёмщик за долгое время не сделал ни одного платежа. Если же человек взял кредит и хотя бы дважды гасил задолженность, уголовное наказание ему не грозит. Ведь он своими действиями как бы подтвердил – да, я взял деньги в долг и возвращать заём не отказываюсь.

А вот угрозы жизни и причинения тяжкого вреда здоровью – уже уголовная ответственность. И получивший их человек может запросто обратиться в правоохранительные органы. Потому стоит всегда спрашивать фамилию, имя, отчество собеседника и записывать разговор на диктофон. Общаться с банком следует письменно. Лучше до того, как случилась беда, обратиться в банк с письменной просьбой «заморозить» счёт. Если дошло до ссоры с финансистами – просите официальное письменное требование и пишите ответ, копию переписки оставляйте себе. Это нужно для возможного судебного разбирательства – так должник докажет, что он пытался урегулировать спор до суда.

– Плохо ещё и то, что люди боятся банкиров, – считает юрист. – Боятся обратиться в полицию, если им угрожают или их оскорбляют, боятся суда. А зря. Из практики знаю, что полиция помогает во многих случаях. А суд часто занимает позицию попавшего в сложную ситуацию человека.

   

   

На грани криминала

– Я думал, что лихие 90-е – это далёкое прошлое, но оказалось, что с тех пор мало что изменилось, – говорит воронежец Иван Евсеев.

Мужчина когда-то сильно обжёгся на кредитах. Взяв деньги, чтобы сделать ремонт и купить мебель, зарёкся влезать в долги на всю жизнь. Дело в том, что рассчитаться через несколько месяцев он не смог – заболели родители, и потребовались деньги на лечение, а договориться с банком не получилось. В итоге финансисты продали его долг коллекторам. И тут начался настоящий ад! Ему звонили, оскорбляли, грозили отобрать всё имущество и даже врывались в квартиру. Тревожить начали и работодателя, и родителей, и супругу.

– Перепуганный отец стал занимать деньги у знакомых, чтобы рассчитаться с коллекторами, – вспоминает Иван. – Короче, чудом остались живы.

– Действия коллекторов часто оказываются вне закона, – разъясняет Дмитрий Сукочев. – Те порой переходят все границы: отсылают должникам «похоронки», применяют силу, даже похищают и увозят людей. Но помните: заходить в жильё может только судебный пристав и то – только по решению суда. Если зайти пытаются коллекторы, нужно вызывать полицию, по возможности проникновение заснять на видео, а разговоры записать на диктофон. А на «похоронку» надо написать ответ, в котором потребовать предъявить договор на пере-уступку долга и полный расчёт задолженности по дням. И отослать всё и в банк, и в коллекторскую службу.

– Бывает, что банк долги не продавал, а самоуправничают сами коллекторы, – продолжает юрист. – В любом случае, если банкиры и коллекторы увидят, что попали на грамотного человека, отношение к должнику будет совсем уже другим. Суда и правоохранительных органов бояться тем более не нужно – коллекторы и финансисты сами их боятся.

От долга, конечно, вы вряд ли избавитесь, но значительно снизить необоснованно завышенные проценты и штрафы через суд – можно.

Кредит – не кабала

Кирилл Чекудаев, доцент кафедры экономики, финансов и учёта Воронежского государственного университета инженерных технологий:

– Ситуация на рынке потребительского кредитования в Воронеже – положительная. Рынок насыщен предложениями банков и разными банковскими услугами для всех категорий платёжеспособных граждан. Банки ушли от «скрытых» процентов, так как это чётко регулируется законодательством и надзорными органами. Страховки не являются обязательным условием. Сами банки перешли от взимания задолженности через коллекторские агентства к судебной системе, что тоже говорит о положительной динамике в росте культуры кредитования.

Потребность в кредитах сейчас растёт, значит, кредит – не кабала. Взяв взаймы, человек получает возможность с доплатой пользоваться благами уже в данный момент, а не копить средства, которые может «съесть» инфляция.

И всё же, прежде чем брать кредит, стоит подумать о необходимости товара или услуги, как и о том, стоит ли ради них одалживаться. Разум и ответственность потребителя должны стать основными столпами кредитной политики.

Ворочу, что хочу

Александра Тищенко, руководитель областного общества по защите прав потребителей:

– Основная проблема в том, что договорами кредитования часто нарушаются права потребителей. Хотя, казалось бы, сейчас финансисты всё реже взыскивают лишние суммы – комиссии за выдачу кредита, обслуживание банковского счёта и пр. Их Верховный суд признал незаконными. Но банкиры чаще стали злоупотреблять страховками – словом, одно заменили другим.

Эта услуга навязывается, но документы настолько грамотно составлены, что «отбить» такую страховку почти нереально. А между тем её оплата составляет чуть ли не половину взятого кредита! Конечно, грамотный клиент навязанную услугу заметит. И он имеет полное право от неё отказаться. Но тогда ему просто не дадут кредит...

О микрозаймах я вообще молчу. Микрофинансовые организации могут не иметь лицензии, их сфера деятельности не подпадает практически ни под один закон, они никому не подчиняются. И это позволяет дельцам накручивать огромные проценты.

Понуждение к соглашению

Екатерина Гребёнкина, адвокат:

– В последнее время количество судебных дел, связанных с разрешением споров по кредитным договорам, резко возросло. Заёмщики, общественные организации потребителей и территориальные органы Роспотребнадзора всё чаще обращаются в суд с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании убытков, прекращении залога либо поручительства.

Такая ситуация, с одной стороны, говорит о повышении уровня правовой грамотности людей, а с другой – что на рынке кредитования не всё благополучно.

Ведь как получается? Стоит законодателю придумать новые условия кредитования, направленные на защиту заёмщиков, как банки тут же реагируют на изменившиеся условия и придумывают всё новые уловки, чтобы не остаться в минусе при выдаче кредитов. Признали незаконными комиссии – появились страховки.

На мой взгляд, самым большим минусом потребительского кредитования является тот факт, что в кредитный договор заёмщик не может внести какие-либо изменения или пожелания. Сегодня, если человек собирается получить кредит, то у него есть только два пути: или подписать договор на условиях, установленных банком, или отказаться от получения кредита вовсе. 

Когда банкир неправ?

Если в договоре прописаны условия о разного рода комиссиях, например, за открытие и ведение ссудного счёта, на который перечисляется сумма кредита. Его ведение – обязанность Банка перед Банком России, и это не является услугой, предоставляемой заёмщику.

Если банк требует комиссий за выдачу кредита, досрочное погашение кредита, выдачу справок по кредиту, подключение к программам страхования. Сложившаяся судебная практика в настоящее время идёт по пути признания этих платежей незаконными.

Если банк в кредитном договоре прописывает необходимость страховании жизни и здоровья заёмщика по кредиту. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему услуги.

Если есть требование банка о страховании заёмщика в конкретной страховой компании, названной банком.

Если в кредитный договор включены условия его досрочного расторжения, не предусмотренные законом. Например –

увольнение с работы.

Если банк не принимает своевременные меры по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору, тем самым сознательно допуская значительное увеличение размера неустойки по кредиту.

Смотрите также:

• Как не влезть в долговую кабалу из-за кредита? →
• Правильный кредит должен быть прозрачным →
• Россияне становятся «рабами процента» →