Так какие же ловушки расставляют кредиторы? Как минимизировать неизбежные переплаты? И на что обращать внимание, чтобы кредит был действительно выгодным?
Подарок банку
По закону, все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны показывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, данное положение защищает интересы заёмщиков. Но выполняется ли оно на самом деле? Как показывает практика - нет.
Итак, существуют две основные формулы платежа: дифференцированная и аннуитетная (или равновеликая). В первом варианте вы делаете разные ежемесячные взносы, начиная с более крупных сумм, затем с течением времени остаток уменьшается, а следовательно, уменьшается и размер взноса. Во втором случае вы ежемесячно платите определённую, сравнительно невысокую сумму.
В последнее время банки активно навязывают аннуитетные платежи, аргументируя это тем, что клиенту самому так удобнее. Только, видимо, в пылу заботливости заёмщику забывают сообщить, что взносы в основном гасят процент, потому что он постоянно увеличивается, а основная сумма долга уменьшается крайне медленно, так что в конечном итоге вы переплачиваете банку круглую сумму. Если, к примеру, вы берёте ипотечный кредит, то, покупая себе квартиру, вторую дарите банку. Одна из наших читательниц Юлия С., взяв кредит на 1 млн 600 тыс. рублей, в итоге переплатила 2 млн. рублей.
А Алексей Б., прельстившись рекламой одного из банков, сообщавшей о ставке всего в два процента, при выплате первого взноса был неприятно удивлён, узнав, что эти два процента начисляются ежедневно.
– Беда заёмщиков в том, что они очень невнимательны при заключении договоров, – считает Светлана АНДРЕЕВА, председатель региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей». – Подчас договоры действительно пишутся заковыристым языком с целью запутать клиента. Очень пристальное внимание следует обратить на график погашения кредита, особенно на общую сумму. Узнайте ещё до заключения договора, сколько вы переплачиваете. Может статься, что игра не стоит свеч.
Всё до копейки
Помимо кредитной ставки, заёмщику навязывают массу услуг, совершенно ему не нужных, но при этом значительно увеличивающих сумму долга: ведение ссудного счета, страхование, единовременный комиссионный взнос и пр. О каждой услуге нужно расспрашивать отдельно, помня, что клиент всегда прав и последнее слово, в том числе право отказа, должно оставаться за ним.
Жительница Воронежа Анна М., поддавшись на удочку банка, взяла в кредит 100 000 рублей на пять лет вместе со страховкой стоимостью в 20 000.
Даже при выплате всей суммы долга не стоит расслабляться, пока не получите письменное свидетельство от банка, что вы больше ничего не должны.
– Был случай, когда клиенту в устной форме сообщили, что он ничего не должен, а потом выяснилось, что за ним осталось 10 копеек долга. Это было бы смешно, если бы за год сумма долга из-за штрафов и пеней не доросла до пяти тысяч рублей, – предупреждает Светлана Андреева.
Мы дожили до тех времён, когда кредиты предлагают… детям. Некоторые пункты продажи сотовых телефонов предоставляют ссуду суммой в пять тысяч рублей всем тем, у кого есть паспорт, а значит любой, начиная с 14 лет, может взять такой кредит. Другое дело, что, скорее всего, выплачивать за своё чадо придётся его родителям.
Смотрите также:
- Правильный кредит должен быть прозрачным →
- Россияне становятся «рабами процента» →
- Жизнь взаймы (22.03.2011) →