С чувством долга. Почему всё больше липчан живут в кредит?

С начала года в липецком регионе подскочила цена на вторичное жильё. Из-за новых правил параллельного импорта грядёт подорожание машин. Продолжают расти цены в магазинах. Жизнь становится всё дороже, а люди всё больше влезают в кредиты.

Каждый житель Липецкой области, считая младенцев и глубоких стариков, должен банку в среднем 316 тысяч рублей. И это на 55 тысяч больше, чем годом ранее.

Просрочное дело

По версии РИА Рейтинг, средний уровень закредитованности россиян за прошедший год вырос c 54 до 57%. Липецкая область по этому показателю оказалась на 17-м месте из 85 регионов. Вроде бы не так уж и плохо. Но если мы посмотрим внимательнее, то увидим, что на оплату долгов у липчан уходит почти 60% годовой зарплаты. Тогда как ещё пять лет назад жители тратили на это всего 46% того, что зарабатывали.

У супругов Ирины и Виктора Кирсановых три кредита.

«Один заём муж брал в банке на покупку машины, второй кредит я оформляла на себя, чтобы сделать ремонт в квартире, в которую недавно заехали, и третий – ипотека. На все платежи у нас уходит чуть больше 50 тысяч рублей в месяц – по сути, вся моя зарплата, – рассказывает липчанка. – Благо что первый кредит осталось выплачивать меньше года, возможно, станет полегче, хотя эту сумму планируем добавить в платёж по ипотеке, чтобы гасить её быстрее. Жить с долгами, конечно, тяжело. Приходит на карточку получка, и через два дня от неё почти ничего не остаётся».

Но когда имеющейся в кошельке суммы едва хватает на погашение кредита, всё чаще проскальзывает шальная мысль: «А может, ну его? Потом как-нибудь оплачу». Так и возникает просрочка. По состоянию на 1 марта 2024 года, доля просроченной задолженности населения Липецкой области перед банками составила 4,76%. В рейтинге регионов по доле просроченных кредитов это 76-е место из 85.

Растёт и количество банкротств. Как сообщила пресс-секретарь арбитражного суда области Инна Семенская, в прошлом году на 17% увеличилось количество заявлений о несостоятельности физических лиц (3780 в 2023 г. против 3306 заявлений в 2022-м). 2513 процедур банкротства было завершено. Но не все липчане освободились таким образом от долгов. В девяти случаях заявителям отказали из-за «недобросовестного поведения».

Не учат в школе

Закредитованность населения, как и просроченная задолженность, растут по нескольким причинам. Иногда это просто банальное желание населения «жить хорошо» – иметь машину как у соседа или раз в год ездить в отпуск к морю.

«Другая ситуация – граждане берут кредиты, чтобы пополнить нехватку денежных средств ввиду временных трудностей, но потом временные трудности перетекают в постоянные, и отдавать долги становится нечем, – говорит кандидат экономических наук Олег Макаров. – Есть профессиональные мошенники, которые работают в сфере кредитования. Они набирают множество кредитов, несколько месяцев платят, а потом «теряют» все средства и подают на банкротство».

Но часто причиной возникновения просрочек является отсутствие элементарной финансовой грамотности. Грубо говоря, люди живут не по средствам, не умея соизмерять взятые на себя обязательства со своими возможностями.

«К сожалению, осознанному обращению с деньгами у нас не учат ни в школе, ни в вузе, – продолжает Олег Макаров. – Поэтому даже человек с высшим образованием часто оказывается финансово безграмотным. Хотя лично я не вижу никакой проблемы в том, чтобы разработать программу курса и распространить её по всем учебным заведениям страны. Но этим почему-то не хотят заниматься».

Между тем чрезмерная закредитованность грозит серьёзными последствиями не только для самих граждан, но и для региона. Для первых – банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста. Снижается платёжеспособность населения, соответственно, падает собираемость налогов, не расширяются производственные и торговые мощности.

Комментарий

Юрист Александр Неклюдов:

«Перед тем как выдать кредит, банки и микрофинансовые организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Это соотношение платежей по всем кредитам человека (включая тот, за которым он пришёл) к его ежемесячным доходам. Банк России ввёл показатель ПДН ещё в 2019 году, но раньше не было обязанности информировать о нём заёмщика. В идеале на обслуживание долга у человека не должно уходить более трети дохода».