Мои финансы. Пять советов о том, как тратить деньги с умом

Даже с большой зарплатой можно в конце каждого месяца брать в долг до получки, так и не накопить на квартиру и надеяться на государственную пенсию в конце жизни. Отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что мы не умеем планировать бюджет и начинаем жить в кредит. При этом бытует мнение, что управление личными финансами слишком сложно и вообще это только для богатых. Цель этого проекта — доказать, что любой человек, с любым уровнем доходов может улучшить своё благосостояние, если не будет делать финансовых ошибок. Изучите наши советы — и, возможно, у вас получится вый­ти на дорогу стабильности и достатка.

В прошлом и позапрошлом году рубль был стабилен, в этом — резко упал. Можно ли заранее предсказать такие колебания курса или хотя бы защитить от них сбережения?

Как защититься от падения курса рубля?​

А. Нарышкин, Губкин

Отвечает Сергей Кравцов, руководитель кредитно-кассового офиса АО «Инвестиционный банк «ФИНАМ» в г. Белгороде:

«Есть такая поговорка: знал бы прикуп — жил бы в Сочи. Разумеется, предсказывать курсы валют — дело абсолютно безнадёжное, и не верьте тем, кто попытается убедить вас в обратном. Причём именно в текущий период курсы валют меняются довольно резко и непредсказуемо. Связано это со многими причинами — началом периода торговых войн на международном рынке, введением (или не введением) санкций в отношении России, поведением цен на нефть и т. д.

В такой ситуации разумнее озаботиться не тем, как угадать, в какой валюте держать сбережения, а тем, как не потерять, если ситуация будет развиваться не так, как вы предполагаете. И эта задача вполне решаемая, рецепты известны.

Прежде всего — не класть «все яйца в одну корзину», то есть не сосредотачиваться на одном типе активов. Скажем, если рублёвая доходность сильно выше долларовой — не гнаться за прибылью, не вкладывать все средства исключительно в рублёвые депозиты и облигации, а, условно, половину средств направить на те же депозиты и облигации, но валютные. Еще лучше — инвестировать немного в акции, также рублёвые и валютные, это при благоприятном развитии событий может принести значительный доход. При таком подходе ваши вложения будут сбалансированными, сверхприбылей вы не получите, но и риски потерь сведутся к минимуму.

Если же вы всё-таки хотите заработать, пусть и с риском, на колебаниях курсов валют и ценных бумаг, можно обратить внимание на сервис автоматического повторения сделок. Суть его проста: ваш счёт «привязывается» к счёту опытного трейдера — разработчика инвестиционной стратегии, после чего вы в автоматическом режиме повторяете те сделки, которые проводит он (пропорционально сумме счёта, разумеется).

Таких стратегий довольно много, причём многие наиболее эффективно работают как раз при больших колебаниях на валютном или фондовом рынке. Можно выбрать подходящую лично вам стратегию по соотношению риск/потенциальная доходность и другим параметрам. Правда, здесь я бы рекомендовал некоторую осторожность. Активная торговля на фондовом рынке — всегда риск. Поэтому если у вас нет опыта инвестирования, прежде чем принимать окончательное решение, лучше обратиться за консультацией в инвестиционный банк».

Как правильно откладывать деньги?

Ставки по банковским вкладам крайне низкие, а инфляция, по мнению экономистов, будет расти вслед за ростом НДС. Как защитить свои сбережения?

Е. Морозова, Белгород

На вопрос читательницы отвечает Сергей Кравцов, руководитель кредитно-кассового офиса АО «Инвестиционный банк «ФИНАМ» в г. Белгороде:

«Да, после повышения НДС можно ждать всплеска инфляции, а доходность по вкладам невысока — средние ставки по депозитам на срок от 1 до 3 лет в 30 крупнейших банках в июне были на уровне 5,5% годовых, это данные Центробанка.

Но одними банковскими депозитами финансовый рынок не ограничивается. Он имеет много других инструментов, причём не менее надёжных. Например, можно купить облигации федерального займа (ОФЗ). Они, как и банковские депозиты, гарантированы государством. Но доходность по ним сейчас, если, скажем, взять облигации сроком до погашения три года, — 8,5% годовых, что уже сильно выше инфляции.

Ещё один — едва ли не самый важный — момент. Если у вас «белая» зарплата, то при вложении средств в облигации вы можете получить дополнительный доход, причём очень существенный. А именно — получить так называемый налоговый вычет. А проще говоря — вернуть 13% от суммы вложенных средств за счёт государства. Для этого нужно открыть так называемый индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), а после этого подать налоговую декларацию и получить от государства возврат уплаченного ранее подоходного налога с суммы, эквивалентной той, что вы положили на ИИС.

Есть, правда два ограничения. Первое: вам вернут налог с суммы инвестиций не выше 400 тыс. руб. в год, то есть не более 52 тыс. руб. Второе: чтобы получить этот вычет, вы не должны выводить деньги с ИИС в течение трёх лет. Тем не менее, если вы копите на крупную покупку в течение трёх лет, это очень выгодный инструмент. Расчёты показывают, что при нынешних ставках ваши сбережения будут приносить доход порядка 15% годовых даже при вложениях с ИИС в сверхнадёжные ОФЗ.

Я внимательно рассмотрел только один пример — с покупкой государственных рублёвых облигаций. На самом деле мир финансовых инструментов крайне разнообразен — это и акции, и облигации, и депозиты (всё это — как рублёвые, так и валютные), и много ещё чего. И каждый инвестор может найти здесь именно те решения, которые подходят лично ему — в зависимости от доходов, целей формирования сбережений, жизненных целей в целом. Поэтому советую потратить время и разобраться с данным вопросом — это окупится. Или обратиться за консультацией к профессионалам, в инвестиционный банк».

Обращайтесь за консультацией:

г. Белгород, Гражданский пр-т, д. 36, тел. (4722) 20-54-54;

e-mail: belgorod@finam.ru, https://belgorod.finam.ru

Как можно использовать материнский капитал?

Как можно использовать материнский капитал? Куда обращаться для его использования? Возможно ли использовать его на несколько целей? Можно ли активировать его до наступления трехлетнего возраста ребёнка, давшего на него право?

Е. Савёлова, Белгородский р-н

На вопрос читательницы отвечает адвокат Екатерина Терехова.

Материнский капитал можно использовать исключительно на следующие цели:

• улучшение жилищных условий на территории РФ;
• получение образования ребёнком (детьми);
• формирование накопительной пенсии;
• приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов;
• получение ежемесячной выплаты в связи с рождением (усыновлением) второго ребёнка, начиная с 01.01.2018 г.

Для распоряжения материнским капиталом лицам, получившим сертификат, нужно обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда РФ лично либо через многофункциональный центр с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала и предоставить необходимый пакет документов.

Как правило, использовать материнский капитал можно не ранее чем через три года со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребёнка или последующих детей.

Воспользоваться материнским капиталом можно и в любое время со дня рождения второго или последующих детей в случае необходимости использования средств материнского капитала на уплату первоначального взноса или погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилья, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору, заключённому с кредитной организацией. Также его можно использовать на приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов; на оплату платных образовательных услуг по реализации образовательных программ дошкольного образования; на оплату иных, связанных с получением дошкольного образования расходов; а также на получение ежемесячной выплаты в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей».

Законом установлено право расходовать материнский капитал одновременно на несколько целей. Например, часть средств разрешено потратить на улучшение жилищных условий, а часть — на получение образования ребёнка.

Кредиты и ипотека не теряют популярности

В стране кризис — наверное, люди стали брать меньше кредитов, особенно ипотечных?

С. Велешенко, Губкин

Нет, ипотека, несмотря на экономический кризис, продолжает пользоваться большим спросом у белгородцев.

«За 6 месяцев 2018 года в Белгородской области выдано 5368 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 9,3 млрд рублей, — говорит управляющий отделением Белгород Банка России Андрей Беленко. — При этом во втором квартале из них оформлено около 3 тысяч кредитов, и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года их количество увеличилось на 65%, а сумма — на 77%».

Средний размер ипотечного кредита по итогам полугодия в регионе составил, как и в первом квартале 2018 года, 1,7 млн рублей, средний срок предоставления кредита — 16 лет, средневзвешенная процентная ставка — 9,54% годовых. С начала года ставка снизилась на 1%.

Сумма задолженности по ипотечным кредитам на 1 июля 2018 года в регионе составила 37,2 млрд рублей. Качество обслуживания долга заемщиками в данном сегменте кредитования остаётся высоким, доля просроченной задолженности не превышает 1%.

По данным на 1 июля 2018 года, на территории Белгородской области действуют 2 региональных банка, 5 филиалов кредитных организаций, головные офисы которых находятся в другом регионе. А также есть 390 внутренних структурных подразделения банков, то есть дополнительные, операционные, кредитно-кассовые офисы и операционные кассы, в которых можно оформить как ипотечные, так и другие виды кредитов.

Не меньшей популярностью, чем ипотека, пользуются кредиты для бизнеса — для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В первом полугодии 2018 года объём таких кредитов превысил сумму в 100 млрд рублей. Рост к аналогичному периоду прошлого года составил 6,9%.

Объём кредитования промышленных предприятий региона составил 50,2 млрд рублей — за полгода в 2017 году эта сумма составляла 42,4 млрд рублей.

Основная доля предоставленных заёмных средств приходится на предприятия обрабатывающих производств — 46,7 млрд рублей, что в 1,3 раза больше по сравнению с сопоставимым периодом прошлого года. При этом наибольшие суммы кредитов выданы предприятиям по производству пищевых продуктов и металлургического производства.

Объём выданных кредитов сельскохозяйственным предприятиям региона к началу июля составил 18,3 млрд рублей, предприятиям торговли — 9,3 млрд руб.Предприятия малого и среднего бизнеса получили 26 млрд рублей кредитных средств. Это на 10,2% больше, чем годом ранее.

Общий объём ссудной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей региона к началу июля 2018 года составил 226,3 млрд рублей.

Основные правила микрозаймов

Что такое микрозаём, как правильно его взять и на что обратить внимание?

Е. Свиридов, Белгород

Микрозаём — это настоящая неотложная помощь в экстренных ситуациях, когда срочно требуются деньги. Оформить заявку на небольшой заём могут те, кому срочно требуется увеличить свою платёжеспособность до получения заработной платы.

Как же правильно заполнить заявку на микрозаём, чтобы получить деньги срочно? Как рассказали нам специалисты микрокредитной организации ООО МКК «Акс Финанс», для начала нужно определиться со способом подачи: либо обратиться в офис, где после удачного прохождения анкеты и её одобрения вы сразу получите денежные средства; либо заполнить онлайн-анкету — в данном случае вы можете получить предварительное одобрение от компании, выбрать офис, в котором вам будет удобно получить деньги, уточнить все волнующие вопросы; либо оформить онлайн-анкету на получение карты с последующим моментальным перечислением денежных средств.

Чтобы подать анкету, потребуется только паспорт. В этом преимущество получения средств в микрокредитных компаниях. Если вы решили заполнить анкету очно, просто приходите в наш офис с паспортом и не волнуйтесь об одобрении займа: у нас одобряют 97% заявок. Сначала вы консультируетесь с сотрудником и узнаёте интересующие вас моменты. Далее подаёте заявку и необходимые документы. Происходит обработка информации, оглашают решение, после чего вы сразу получаете денежные средства.

Внимательно ознакомьтесь с условиями оформляемого договора. Продумайте сумму и сроки. Уточните действующие, актуальные для клиентов акции компании. Возможно, вы можете стать участником розыгрыша крупного приза, например, крупной бытовой техники или даже автомобиля, или взять первый заём без переплат, вернув только ту сумму, которую вы взяли при оформлении, воспользовавшись акцией «Начни с 0%». Проверьте раздел с вашими данными — в нём не должно быть никаких ошибок. Дождитесь одобрения микрокредитного займа и смело пользуйтесь средствами!

Как правило, сумма займа варьируется в пределах от 1 до 50 тысяч рублей. Срок пользования — от пары дней до нескольких месяцев. Нужно отметить, что заём может получить и тот, у кого плохая кредитная история, без справок и поручителей. Если в вашей жизни наступил неблагоприятный период и вы не можете выплатить задолженность, существует вариант пролонгации микрозайма, то есть продления срока выплаты долга.Также не забывайте о возможности досрочного погашения займа — это позволит меньше платить в целом.