Экономический кризис продолжается, и конца ему не предвидится. О том, как сегодня лучше всего сохранять свои сбережения, рассказывает вице-президент, управляющий белгородским филиалом одного из крупнейших системообразующих банков России Виктор Кривошеев.
Выгода для бюджетников
Иван Логинов, «АиФ-Черноземье»: Виктор Иванович, расскажите, каково сегодня состояние российской экономики с точки зрения финансиста?
Виктор Кривошеев: Экомическая ситуацияв стране постепенно улучшается. Падение прекратилось, и начался небольшой рост. В том числе, перестал снижаться и потребительский спрос населения, который в нашей экономике был главным драйвером роста в прошлые годы. Во второй половине текущего года и в нашем банке, и во всей банковской системе стабильно растет спрос на розничные кредиты. Или, например, ипотечное кредитование по всей стране показывает рост, значительно выше прогнозов. Значит, у людей есть стабильный доход, есть уверенность в возврате кредитов.
Существенную долю в рост экономики сегодня вносят предприятия сельхозпереработки и сельхозпроизводства - предприятия, работающие в сфере импортозамещения. Но, по моему мнению, это не тенденция для всех регионов страны. Наша Белгородская область, конечно, является лидером в данном сегменте экономики.
Для населения сегодняшняя стабилизация, в основном, не является каким-то радостным событием. К сожалению, модель нашей экономики не позволяет надеяться на бурный рост, значительно выше двух - трех процентов. И в этом смысле радости мало и у миллионеров, и у среднего класса, и тем более у сегодняшних и завтрашних пенсионеров. Для людей с невысокой заработной платой, без стабильного дохода, кризис продолжается.
- Вы имеете в виду бюджетников?
- Отнюдь нет. Бюджетники в современной России стали наиболее социально защищенной группой. Сегодня работать в бюджетной сфере и престижно и выгодно. Социальные траты бюджета сильно не уменьшаются. Это при том, что доходы государства уменьшились значительно. Такая же ситуация и с силовиками, и военными.
Я говорю о тех, кто трудится в частном секторе сферы обслуживания, у кого невысокая квалификация на небольших производствах, у кого небольшое ИП, кто оказывает услуги населению, кто напрямую зависит от потребительского спроса населения. Для них кризис не окончился, а в некоторых сегментах даже усугубился. Но кризис в России парадоксальным образом не увеличил армию безработных и не привел к массовым банкротствам, как в странах Запада, где любое движение властей в экономике и финансах может привести к серьезному коллапсу целых отраслей промышленности. У нас серьезные финансово-экономические изменения, как внешние, так и внутренние, компенсируются снижением издержек в самих предприятиях, повышением производительности труда и поиском новых рынков сбыта.
Следует честно сказать, что наше производство или даже любая отрасль экономики - не самые эффективные в мире. А только за счет увеличения эффективности можно преодолевать трудности в экономике. При этом где-то происходят сокращения, но эти люди довольно быстро находят себе новые рабочие места. Открываются новые производства, модернизируются устаревшие, хотя, конечно, и не в тех масштабах, как хотелось бы. Но продолжается вложение внутренними инвесторами денег в отечественную экономику. К тому же за 2014-15 годы вернулось много российских денег из-за рубежа, в том числе из оффшоров. Сегодня очень важна стабильность. И постоянная работа пусть с небольшим, но стабильным заработком, намного выгоднее заманчивых идей и предложений, которые оказываются через короткое время несостоятельными. Конечно, это не касается уважаемых мною людей, для которых любой кризис, это, прежде всего, возможность.
Деньги в Россию
- Почему вернулись деньги?
- Инвесторы посчитали, что в современной России практически нет политических рисков, а на Западе они появились. Там ужесточаются налоговые требования, страны объединяют базы налоговых резидентов, нетерпимость к различным коррупционным и оффшорным схемам неуклонно растет. В отличие от нашей страны, кстати. Там возникло требование раскрывать имена владельцев иностранных оффшорных счетов. Например, в Швейцарии даже был национальный референдум, надо ли раскрывать имена владельцев вкладов при их полуторавековой банковской истории законного сохранения тайны счетов. Это первое. А второе - то обстоятельство, что стоимость денег на Западе - около нуля, и многие западные банки за хранение сбережений на депозитных счетах требуют доплаты за так называемую сохранность вклада. К тому же, после введения санкций финансовая система России довольно быстро стабилизировалась.
- А что собой представляют эти пресловутые санкции? На благосостоянии простых людей они никак не отразились. А «мучения» олигархов народ мало волнуют.
- Это на первый взгляд кажется, что санкции не касаются простых граждан. В долгосрочной перспективе они самым прямым образом влияют и на экономику нашей страны, и соответственно на всех ее граждан. Санкции принесли двоякий эффект российской экономике. С одной стороны– это запрет западным банкам и другим финансовым институтам вкладывать деньги в российскую экономику, запрет давать взаймы в валюте российским банкам и предприятиям.
Кроме финансовых ограничений, были введены серьёзные ограничения на работу с рядом наших оборонных, нефтегазовых предприятий. Западные технологии современной добычи нефти и газа, новейшее оборудование продавать в Россию также запретили. Например, мне довелось побывать на крупном российском авиастроительном предприятии - там на 3D-принтерах делают сложные детали для двигателей, а не на фрезерных станках, как раньше. А 3D-принтер, естественно, высокотехнологичное импортное оборудование. И теперь по некоторым позициям мы не можем получить даже запчасти для их починки. С другой стороны, санкции или контрсанкции дали мощнейший толчок на развитие пищевой и сельскохозяйственной продукции и ее переработки. Показали серьезный рост предприятия, быстро освоившие импортозамещение, и не только в пищевой промышленности.
Проценты по кредитам
- Каковы ваши прогнозы на дальнейшее состояние нашей экономики?
- Они оптимистичные. Если год завершится без всяких потрясений, то мы увидим достаточно серьезное снижение уровня инфляции. И пусть маленький, но экономический рост. А в будущем году будет рост ВВП в 1,5-2%. Российская экономика адаптировалась к новым экономическим условиям, предприятия произвели оптимизации производств, российская банковская система полностью заместила западных партнеров. Более того, сегодня у многих банков нашей страны перелимит ликвидности, валютные депозиты банкам не особенно и нужны, и прослеживается четкая тенденция снижения ставок. Центральный Банк очень серьезно нацелен на снижение инфляции до исторического минимума в 4-5% в следующем 2017 году. А за этим неизбежно последует снижение ключевой ставки Центрального Банка. Игроки финансового рынка и субъекты экономики хотят, конечно, чтобы она снижалась как можно быстрее. Дело в том, что рыночная стоимость денег в России неуклонно снижается. То есть проценты по депозитным вкладам для населения будут снижаться. Это неизбежно, как на Западе. По валютным депозитам процентные ставки уже снизились до исторического минимума. Наши клиенты уже сильно озабочены тем, что доходность по вкладам все ниже и ниже.
- Снижение уровня ключевой процентной ставки Центрального Банка и уровня инфляции может повлечь за собой снижение процентов по кредитам?
- Обязательно. Вначале достигается снижение уровня инфляции, затем Центральный банк снижает ключевую процентную ставку, и, как результат, снижение процентов по кредитам населению и бизнесу. Уже сейчас, не дожидаясь снижения ключевой ставки, наш Банк и ряд других крупнейших банков существенно снизили ставки по потребительским необеспеченным кредитам. Ставку 15 процентов мы не видели даже в докризисный период.
- Если банковские вклады перестанут приносить доход, во что лучше вкладывать сбережения?
- Если сумма сбережений в размере 2-3 месячных окладов, то лучше их держать на накопительном счете, с которого можно снять деньги в любой момент без потери процентов. А если сумма большая, а снимать средства со счета нет необходимости в ближайшие полгода-год, то лучше положить деньги на депозитный счет в надежном государственном банке.
- А можно вкладывать в доллары и евро?
- Да, только следует знать, когда покупать валюту, а когда лучше ее продать. Многие на волне резкого повышения курса доллара, когда он был экстремально волотилен, поддались панике. Люди, послушав некоторых аналитиков, утверждавших, что у рубля вообще нет дна, шли в обменные пункты и покупали доллары за 75- 80 рублей. Сегодня они, конечно, потеряли более 20% своих сбережений. Доллар и евро - это, как правило, риски для обычных граждан, которые не отслеживают макроэкономические показатели. Курс валюты сегодня плавающий, у Центрального банка нет задачи поддерживать его стабильность, а какая цена нефти будет через месяц точно не знает никто, даже известные финансовые аналитики, которых мы часто видим в телевизоре. При желании можно держать накопления в валюте, не трогая их 3-5 лет, но лучше половину накоплений оставить в рублях и получать по ним процентный доход в банке. Возможно, сейчас и не плохое время купить валюту, но только если вы уверены, что нефть не будет дорожать выше сегодняшних котировок.
- Возможен ли коллапс финансовой системы США из-за гигантского госдолга?
- Америка - мощнейшее государство, и такие утверждения – издержки нашей внутренней пропаганды. Сама экономика США очень эффективная, эта страна обладает мощным промышленным потенциалом, мощной финансовой сферой, сильнейшим военным комплексом, а самое главное - американские корпорации по всему миру имеют свои производства и контролируют целые отрасли. К тому же американцы потребляют очень много импортных товаров, произведенных в других странах. Поэтому никто в мире не заинтересован, чтобы обвалился доллар.
- Если доходность по банковским вкладам снижается, может ли белгородец играть на бирже?
- Лично я предпочитаю не играть на бирже, а играть самостоятельно вообще не советую никому, потому что вы обязательно проиграете. Поведение московского фондового рынка очень непредсказуемо и нестабильно, на него влияет огромное количество факторов. Наш банк может дать доступ желающим поиграть на бирже. В Белгородской области есть профессиональные игроки. Но лучше предоставить доверительное управление своими деньгами профессионалу, которого клиенту порекомендует банк. Прежде всего, обратитесь в банк, как профессиональному посреднику. Банк предлагает клиентам может быть менее доходные, но и менее рискованные инструменты.
Например, мы составляем для своих клиентов практически безрисковый портфель с общей доходностью до 12 – 15%, а при желании клиента немного рискнуть, до 18% - это при том, что ставка по депозитам около 8% годовых. Например, часть средств мы рекомендуем вложить на классический депозит, чтобы был стабильный доход, часть - в облигации федерального займа, их фиксированная доходность 11,2%. Самые доходные - это облигации со сроком погашения через три года, и все облигации не облагаются подоходным налогом. Часть средств можно вложить в покупку акций или облигаций так называемых «голубых фишек» - риск потери денег при этом минимален: сложно представить в современной России банкротами ведущие нефтегазовые концерны или системообразующие банки.
На Западе никто не держит сбережения на депозитах. В Америке и Европе граждане получают доход за счет роста стоимости акций компаний и дивидендов. Россия идет по такому же пути, и серьезные сбережения лучше вкладывать в инвестиционный портфель, который предлагают крупные системообразующие банки России.
Потребительские «пирамиды». Люди вносят деньги в сомнительные организации 
Свиньи важнее людей. Стоки со свинокомплексов отравляют земли Белгородчины 
Лёгкие деньги. О кредитах, ломбардах и комиссионках Липецка 
Как остаться неравнодушным? Белгородский блогер о гражданской позиции